새로 나온 4세대 실손보험으로 갈아타는 게 맞을까요? 4세대와 3세대가 어떻게 다른지, 4세대의 장점과 단점은 무엇인지 알아 보고, 기존의 보험을 유지하는 것과 4세대로 전환하는 것 중 어떤 것이 나에게 유리한지 판단하기 위한 가이드를 알려 드립니다.
실손보험이란
실손보험(실손의료보험)이란 보험 가입자가 질병이나 상해로 치료받은 경우 본인이 부담한 의료비의 일부를 보상하는 보험을 말합니다. 1999년 9월에 판매되기 시작하였으며 판매시기 및 담보 구성에 따라 1세대, 2세대, 3세대, 4세대로 나뉩니다. 2009년 8월에 표준약관이 제정되어 모든 보험사가 공통된 약관을 사용하게 되었으며 2021년 7월에 4세대 실손보험이 반영된 표준약관이 시행됐습니다.
실손보험 담보종목
실손보험(실손의료보험)은 상해 입원, 상해 통원, 질병 입원, 질병 통원의 총 4개의 담보 종목으로 구성되어 있습니다. 각 담보 종목이 보상하는 내용은 아래와 같습니다.
| 담보종목 | 보상하는 내용 |
|---|---|
| 상해 입원 | 피보험자(보험대상자)가 상해로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받은 경우에 보상 |
| 상해 통원 | 피보험자(보험대상자)가 상해로 인하여 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방조제를 받은 경우에 보상 |
| 질병 입원 | 피보험자(보험대상자)가 질병으로 인하여 병원에 입원하여 치료를 받은 경우에 보상 |
| 질병 통원 | 피보험자(보험대상자)가 질병으로 병원에 통원하여 치료를 받거나 처방 조제를 받은 경우에 보상 |
실손보험 세대별 비교
| 세대 | 특징 | |
|---|---|---|
| 4세대 | 시행 시기 | 2021-07 |
| 보험료 (*) | 11,982원 | |
| 자기부담금 비율 | 급여 20% 비급여 30% |
|
| 재가입 주기 | 5년 | |
| 3세대 | 시행 시기 | 2017-04 |
| 보험료 (*) | 13,326원 | |
| 자기부담금 비율 | 급여 10 ~ 20% 비급여 20 ~ 30% |
|
| 재가입 주기 | 15년 | |
| 2세대 | 시행 시기 | 2009-10 |
| 보험료 (*) | 24,738원 | |
| 자기부담금 비율 | 10 ~ 20% | |
| 재가입 주기 | 15년 | |
| 1세대 | 시행 시기 | 1999-09 |
| 보험료 (*) | 40,749원 | |
| 자기부담금 비율 | 0% | |
| 재가입 주기 | 없음 | |
(*) 40대 남성 월 평균 보험료
3세대 4세대 실손보험 상세 비교
1. 재가입 주기 단축
3세대 실손(착한 실손)에서 4세대 실손으로 바뀌면서 재가입 주기가 15년에서 5년으로 단축됐습니다. 재가입 주기가 짧아짐에 따라 실손보험을 유지하려면 5년마다 새로운 보험에 가입해야 합니다.
2. 보험료 인하
4세대로 바뀌면서 3세대 보다 보험료가 10%가량 낮아졌습니다. 금융감독원이 발표한 자료에 따르면 40세 남성 기준 월평균 보험료는 4세대가 10,877원으로 3세대의 12,184원에 비해 1,307원 낮습니다.
3. 자기부담금 비율 인상
4세대로 바뀌면서 자기부담금 비율이 급여 20%, 비급여 30%로 높아졌습니다. 3세대는 급여 10~20%, 비급여 20%였습니다. 또한 3세대는 급여 항목에 대한 자기부담금 비율을 10%와 20% 중에 선택할 수 있었지만 4세대는 20%로 통일됐습니다.
4. 비급여 항목 특약으로 분리
3세대는 비급여 항목 중 도수치료, 비급여 주사, MRI만 특약으로 분리되고 나머지는 주계약에 포함되었으나 4세대는 모든 비급여 항목이 특약으로 분리됐습니다. 급여 항목에 대한 보장은 그대로이지만 비급여 항목을 보장받기 위해서는 특약을 추가해야 합니다.
5. 입원 및 통원 의료비 통합
3세대는 연간 의료비 한도가 입원은 5,000만 원, 통원은 하루 30만 원, 최대 180회, 총 5,400만 원이었으나, 4세대로 바뀌면서 입원과 통원을 합해 5,000만 원, 통원은 회당 20만 원으로 조정됐습니다.
다이렉트 실비보험 비교
동일한 실비(실손)보험이라도 보험사에 따라 보장 범위와 보험료가 다르기 때문에 여러 보험사의 견적을 받아 비교한 후 가입하는 것이 좋습니다. 보험료는 각 보험사의 다이렉트 홈페이지에서 계산해 볼 수 있습니다.
지금까지 4세대 실손보험이 3세대 실손보험과 어떻게 다른지, 그리고 장점과 단점이 무엇인지 알아봤는데요. 어떤 것이 좋은지는 병원 이용 빈도나 치료 종류에 따라 다르므로 본인의 상황을 잘 따져보고 전환 여부를 결정하는 것이 좋습니다. 이때 손해보험협회에서 운영하는 실손보험 계약전환 간편 계산기 (클릭)가 도움이 될 수 있습니다.
실비보험: 4세대 실손보험 단점 3가지
4세대 실손보험은 보험료가 저렴합니다. 3세대보다 10%, 2세대보다 50%, 1세대보다 70% 저렴합니다. 비급여 항목에 대한 보험료 청구가 없으면 다음 연도 보험료를 5% 할인받을 수도 있습니다. 그럼
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